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80后小夫妻如何告別“房奴”?
【發表時間】:20161216 【瀏覽次數】:

【家庭情況】
  小費年方27,在一家家化公司上班,年薪10萬元,未來還有一定的加薪與升職的潛力。三年前,與小顧相識并結婚。小顧在一家國企工作,年薪8萬元,享受公司八金待遇以及房貼、車貼等,但是每年加薪幅度小,升職的機會也非常小?! ⌒》蚱薜男路吭谄謻|,買時135萬元,首付已由小費家中付清,經過3年的還貸,小夫妻二人目前還有約70萬元的剩余房貸(其中銀行貸款45萬元),繼續過著“房奴”的生活。除去公積金部分,每月還需要繳納約3000元的按揭貸款,還需還款17年。另外,小費與小顧都很體貼父母,在家里已幫忙付了首付的前提下,堅持裝修的錢都自己出,為了結婚兩人又用掉了大部分的存款,所以目前二人只有5萬元的活期存款。
  今年年初家中添一新丁,合家沉浸在喜悅的氣氛之中,小費的父母也搬來同住照顧孫女。但是小寶貝的到來不僅僅是多了個吃飯的人,嬰兒的吃穿用樣樣要錢,小夫妻初為人父母,都只想給孩子最好的,不知不覺又升級為“孩奴”。
  【理財目標】
  1、雖說這孩子才剛出世,可是小費已經前瞻性地考慮到女兒的教育問題?,F在的孩子都開發得早,年輕的父母都不愿意自家寶寶輸在起跑線上,小兩口算了一下,從幼兒園到大學的漫長戰線,一共需要準備40萬元左右。都說教育投資要趁早準備,所以小費希望能在10年間準備好這筆教育資金。
  2、小費和小顧都清楚孩子的花銷在家庭開支中所占的比重,因此,身兼“房奴”與“孩奴”的他們希望能盡早還清房貸,一心一意的給女兒最好的生活。如此一來,計劃提前還貸的他們需要在10年內儲備45萬元,加上為孩子準備的教育儲備40萬元,小費夫婦倆計劃10年內準備好85萬元,對于小兩口現今的收入水平來說,這不是個小數目。
  【家庭財務分析】
  小費的這個小家庭是個典型的80后小夫妻的生活。上有老、下有小是他們的實際情況。雖然雙方父母都說不需要貼錢,但是小費與小顧每個月都會各自給父母2000元,共計4000元。小家庭的生活方面,由于二人的公司福利較好,所以平常的日?;ㄤN倒不是特別大,加上周末上館子的錢,一般每月3000元左右。二人單位也都有提供住房公積金,因此每個月的房貸其實也就需要還3000元就可以了。不過小夫妻倆都喜歡旅游,加上小費熱愛運動,旅游娛樂消費不小,現在寶寶的出世也成為了一個重要的支出源頭。
  零零總總算下來,小費一家平均每月需支出13000元左右,一年下來最起碼要支出16萬。每年的凈結余只有2萬(每月約1700元),如果只是將這2萬全部存銀行的話,每年的年收益還趕不上通貨膨脹的速度,10年后要存入85萬元,幾乎是天方夜譚。
  【理財規劃及建議】
  省錢,從簡單新生活開始
  不同于70后的追求安穩,80后的小夫妻們更加追求生活的質感。浸潤于品牌的他們,自然不會在結婚后放棄了這種追求。除了對于著裝有一定要求以外,熱愛運動的小費對運動裝備的要求也不低?,F在寶寶到來,奶粉、嬰兒服什么的都需要選擇最好,這“最好的”東西自然也價格不菲。
  在目前資金有限的情況下,小費和小顧不再迷戀品牌。兩個人也可以減少每年買衣服的數量,簡單生活其實可以很精致。另外,二人以前周末常出去下館子看電影,這其實也是一項很大的花銷?,F在已晉升為爸爸媽媽的他們周末可以多在家里陪女兒玩,家常菜的味道其實也很美味。這樣一來,每個月至少可以省下1000元,平均每年可以節省1.2萬元,積少成多。
  目前,小費的父母雖已搬來同住,老房平時閑置,實在可惜??梢钥紤]與父母商量,在女兒年齡尚幼需要父母幫忙照料的幾年,讓老人搬來同住,將老房子出租。一來可以為整個大家庭增添房租收入,二來確實女兒也需要照顧,再者,老人勤儉持家幾十年,小兩口能在老人的潛移默化中節約生活成本。小費父母的老房子在盧灣區,地段相當不錯,可以考慮5000元一個月出租。當然,雖說主意是自己出的,這房子總還是父母的,所以建議將這5000元里的3000元交還給父母,剩下每月2000的收入,貼補小費家用。
  這樣一來,小費一家每月的結余可增加至少3000元,即能結余約4700元。
  基金保險,雙管齊下
  對于小費這樣的年輕家庭,一般預留3-6月的開支作為存款,便足以應付家庭所需。按12000元的月支出來算,5萬元的存款放在銀行屬于合理的配置。但再多的資金投入銀行變成“死錢”便沒有必要??梢詫⒚吭陆Y余的部分,投入到理財產品中,讓手里的錢活起來。
  鑒于小費主要是為了女兒的教育投資早做準備,之前又沒有投資經驗,所以還是以基金投資,尤其是定投為主。定投具有定期投資、積少成多的優點,很適合家有寶寶的年輕爸媽們。
  建議小費每月從4700元中拿出3000元定投。一方面,小費和小顧都還處于向前沖的年紀,可以進行稍微偏積極的投資。另一方面,從去年開始,市場進入了上下兩難的膠著狀態,從接下來一兩年的情況來看,要從股市中掙錢難度并不小??紤]到最近我國正處于加息周期的中后期,利率不太可能再有大幅度上調,債券型基金也能為投資者帶來不錯的穩定回報。建議按偏股型基金和債券型基金按5:5的比例進行定投。偏股型基金可選擇廣發內需、嘉實價值、諾安中小盤、富國天成紅利等。債券型基金可以選擇招商安本增利、博時信用債券、華富增強回報等。按照股票型基金10%的年化收益率,債券型基金5%的預期年收益計算的話,這每月定投的3000元,將在10年后變成54.02萬。除去定投,小費一家每年還有1700×12=20400元的現金結余,小費可以考慮再每年拿出6000元為女兒組合配置一些兒童教育保險、兒童醫療保險等。這一部分的投資回報穩定,有了這些保險,可以為今后女兒的教育提供穩定的支持。
  全部加在一起,預計10年后小費手中可以有約75萬元,這75萬元雖然無法滿足85萬元的需求(原定的40萬元教育基金目標可以考慮適當降低),但考慮到投保以后的目標調整,離目標已經比較接近。
  【理財師手記】
  在“奴隸生活”中成長成熟
  房子、車子、孩子是壓在80后小夫妻心頭的三座大山。拋開車子暫且不提,房子和孩子已經重重地壓在了小費和小顧的肩上。隨著父母的一年年老去,小夫妻二人將慢慢地變成家里的主心骨。在老人與孩子夾板中的小夫妻倆,需要謹慎投資,穩步獲利?;鸷捅kU很適合穩健型的投資者。
  小費與小顧已經不再是父母家中的孩子了,晉升父母的他們在平常的生活習慣也應該有所改變,特別是消費方式上,需要更儉樸更平實,適當減少些高消費的娛樂活動,在點滴之中體會平淡生活中的小小幸福。
  小費夫妻二人畢竟參加工作的時間也不算長,未來還有很大的發展空間,相信隨著薪資的步步上漲,小費一家一定能夠過得更加幸??鞓?。
  【保險規劃】
  開源節流并重 夯實家庭資產
  對于小費和小顧這對年輕的小夫妻來說,目前正處于家庭的成長期。在沒有積累起一定的家庭資產之前,一旦遇上意外或疾病導致家庭出現重大的財務支出,不僅會影響家庭資產的累積,而且勢必會降低日常開銷、縮減子女費用、甚至變賣房產。因此,小費夫婦除了要開源擴容,努力增加家庭收入外,還要做好家庭資產的節流工作。所以,我們需要為這個家庭設立起最基本的風險防護欄。對于他們而言,保險規劃的指導思想應該是用比較低的保費獲取足夠高的壽險保額,建立起基本的個人人身保障體系,轉嫁各種可能會影響家庭正常生活的風險,為整個家庭資產的穩定積累提供堅實的基礎。
  針對客戶家庭的實際情況,假定按照撫養子女總費用需40萬,房貸10年內提早還清需45萬來計算,減去已有的家庭存款5萬元,家庭總的壽險保額需要80萬。建議小費夫婦各自投保一份萬能險,繳費期20年,基本保額均設定為40萬,同時每人附加10萬重疾,互為對方的身故受益人。選用萬能的優點是,這個產品的保障成本是按月扣除的,是最“經濟”的保險;同時,由于萬能保額靈活可調,能以最少的保費獲取最高的保額,是性價比較高的保險,另外,萬能帳戶又能為資產提供穩健的收益,可以作為將來子女教育金的儲備。這樣即為家庭轉嫁了個人無法控制的意外和疾病風險,避免家庭資產出現巨大漏洞,又能達到強制性儲蓄的目的,和基金定投組合在一起實現家庭理財的合理規劃。


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